Annuïteiten, lineair, aflossingsvrij, het jargon vliegt je om de oren als je je gaat verdiepen in een hypotheek. Zeker als je voor het eerst een huis gaat kopen komt er veel op je af en ben je nog niet bekend met de verschillende soorten hypotheken.
Een hypotheek sluit je eigenlijk altijd af voor een lange periode, in Nederland meestal 30 jaar (je moet je hypotheek binnen 30 jaar aflossen om hypotheekrenteaftrek terug te kunnen vragen). Omdat het om een groot bedrag gaat, en een lange periode, heeft je hypotheek een flinke invloed op je leven.
Annuïteitenhypotheek
Bij de annuïteitenhypotheek betaal je gedurende de looptijd een vast bruto bedrag per maand. Voor een deel bestaat dit bedrag uit aflossing, voor een deel uit rente. In het begin betaal je veel rente en los je weinig af, gedurende de looptijd veranderd dit. Aan het einde van de looptijd los je veel af, en betaal je weinig rente.
Lineaire hypotheek
De lineaire hypotheek kenmerkt zich door de vaste aflossing per maand, deze veranderd niet gedurende de gehele looptijd. Omdat je rente betaald over de resterende schuld, en deze schuld steeds kleiner wordt, nemen de maandlasten gedurende de looptijd af.
Aflossingsvrije hypotheek
Zoals de naam al doet vermoeden, hoef je bij een aflossingsvrije hypotheek niet (elke maand) af te lossen. Je betaald wel elke maand rente. Als je er voor kiest om vrijwillig af te lossen, dan gaat het bedrag dat je aan rente betaald omlaag. Wanneer je je huis verkoopt, wordt de opbrengst van het huis gebruikt om in één keer de hypotheek af te lossen. Het is overigens een misvatting dat een aflossingsvrije hypotheek helemaal niet afgelost hoeft te worden, aan het einde van de rit zul je ‘m toch moeten aflossen.
Spaarhypotheek
Ook bij de spaarhypotheek los je niets af, en betaal je elke maand een bedrag aan rente. Gedurende de looptijd spaar je de hele hypotheekschuld bij elkaar, en aan het einde los je hiermee in één keer je hele hypotheek af.
Beleggingshypotheek
Elke maand betaal je rente en een bedrag dat voor je belegd wordt. Uiteindelijk kun je als alles goed gaat de hypotheek aflossen met je beleggingen, maar dit is wel sterk afhankelijk van de ontwikkelingen op de beurs. Mochten je beleggingen het niet goed doen, dan bestaat de kans dat je aan het einde van de looptijd zelf geld moet bijleggen om de hypotheek af te lossen.
Verhuurhypotheek
Deze hypotheekvorm is niet voor de doorsnee huizenkoper, maar wel de moeite waard om even te noemen. Bij een gewone hypotheek is het niet toegestaan om een woning te kopen om te verhuren, bij de verhuurhypotheek kan dat wel. Deze hypotheek is wel iets duurder dan een reguliere hypotheek, omdat geldverstrekkers een opslag bovenop de hypotheekrente rekenen.
Aflossen, aflossen, aflossen
Mijn tactiek is om zoveel mogelijk af te lossen om de hypotheek. Hoe lager de openstaande hypotheek, hoe minder rente je betaald, en hoe lager je maandlasten worden. Spaargeld levert niets op, maar je hypotheek kost je wel maandelijks rente. Heb je voldoende buffer op je bankrekening staan, overweeg dan om extra spaargeld af te lossen op je hypotheek (houd er wel rekening mee dat de meeste banken een maximumbedrag hanteren dat je per jaar boetevrij extra kunt aflossen).
Je hebt 30 jaar om je hypotheek af te lossen, maar waarom zou je er zo lang over doen? Hoe fijn zou het zijn als je na 20 jaar (of eerder?) je hypotheek hebt afgelost, en geen woonlasten meer hebt. Zeker omdat met het oog op je pensionering -hoe ver weg die ook mag zijn-, de kans bestaat dat je te maken krijgt met een terugval in je inkomsten. Dat kun je deels opvangen door ervoor te zorgen dat je minder inkomsten nodig hebt, door je hypotheek al afgelost te hebben.
Reageren