Niet iedereen bouwt automatisch voldoende pensioen op. Je krijgt als je de pensioengerechtigde leeftijd hebt bereikt van de overheid een AOW basispensioen, maar hier kun je misschien wel niet van rondkomen. Laten we kijken naar de verschillende manieren om aanvullend pensioen op te bouwen.
Hoogte van AOW
Om je een beetje een beeld te geven van de hoogte van het AOW-pensioen, zie je in onderstaande tabel de bedragen met ingang van 2020. Deze bedragen gelden als je 100% AOW hebt opgebouwd. Daarnaast krijg je ook vakantiegeld, en dit wordt in de maand mei uitbetaald.
| Situatie | Bedrag* | Bedrag |
|---|---|---|
| Je woont alleen | €1187.43 | €932.26 |
| Je bent getrouwd of woont samen | €812.71 | €645.54 |
| Je krijgt volledige AOW-toeslag | €1525.01 | €1272.10 |
Waarom zou je zelf pensioen opbouwen?
Naast het feit dat het AOW-pensioen mogelijk niet voldoende is om van rond te komen, zijn er andere redenen waarom je zelf aanvullend pensioen op zou willen bouwen:
- Via je werkgever bouw je geen of een te klein pensioen op.
- Je bent ondernemer of ZZP’er en bouwt dus geen werknemerspensioen op.
- Je hebt een pensioengat omdat je een aantal jaar niet of weinig hebt gewerkt.
Op de website Mijn Pensioenoverzicht kun je in één oogopslag zien hoeveel AOW en pensioen je hebt opgebouwd. Eventueel aanvullend pensioen zie je niet terug in het overzicht van Mijn Pensioenoverzicht.
Naast een pensioen dat groot genoeg is om van rond te komen, kun je ook besluiten om zelf extra pensioen op te bouwen om straks meer geld te besteden te hebben, bijvoorbeeld om regelmatig uit eten te kunnen, of lekker te kunnen reizen.
Manieren op extra pensioen op te bouwen
Er zijn verschillende manieren om extra pensioen op te bouwen. Waar het in elk geval op neerkomt is: nu minder geld uitgeven, zodat je het kunt sparen voor later.
Sparen op een spaarrekening
De veiligste optie, en voornamelijk handig als je extra geld opzij wil zetten voor meer comfort tijdens je pensioen. Het nadeel is natuurlijk wel dat je door de lage spaarrentes nagenoeg geen rendement opbouwt, en dat je geld door inflatie zelfs minder waard kan worden. Ook betaal je over je spaargeld vermogensbelasting als de hoeveelheid boven de grens van €30.000 uitkomt.
Behalve de ‘vrij opneembare spaarrekening’ zijn er ook spaarrekeningen met andere voorwaarden, bijvoorbeeld waar je je geld wat langer vastzet en ook een hogere rente krijgt.
Banksparen / pensioensparen
Een andere manier van sparen is banksparen, ook wel bekend als pensioensparen. Je betaald maandelijks een premie, en vanaf je AOW-leeftijd ontvang je maandelijks een bedrag.
Je kunt echter maar een bepaald bedrag per jaar inleggen, dit bedrag wordt ook wel je jaarruimte genoemd, en je kunt pas vanaf je pensioenleeftijd bij je geld.
Het grote voordeel van banksparen is dat je geen vermogensrendementsheffing betaald over het gespaarde bedrag, en ook betaal je geen inkomstenbelasting over je inleg. Je krijgt de inkomstenbelasting die je over je inleg hebt betaald namelijk weer terug via de jaarlijkse aangifte inkomstenbelasting.
Over de maandelijkse uitkering van je bij elkaar gespaarde geld betaal je overigens wel inkomstenbelasting. Dit is gunstig, want over het algemeen zit je tegen die tijd in een lager belastingtarief dan wanneer je werkt.
Beleggen
Je kunt natuurlijk ook beleggen in aandelen of obligaties om extra vermogen op te bouwen voor tijdens je pensioen. Het voordeel is dat je flinke rendementen kunt behalen, maar tegelijkertijd kun je ook minder overhouden dan je inleg.
Daarnaast betaal je, net als bij sparen op een spaarrekening, over je beleggingen vermogensbelasting.
Naast pensioen opbouwen, kun je ervoor zorgen dat je minder uitgaven hebt als je met pensioen gaat, bijvoorbeeld door je hypotheek af te lossen
Zorgen voor lagere lasten tijdens pensioen
Een goed inkomen voor later is niet het enige wat je kunt doen om comfortabel van je oude dag te genieten: verlaag je lasten, en houd meer geld over voor leuke dingen. Een paar voorbeelden:
- Los je hypotheek af: als je geen of slechts lage hypotheeklasten hebt, scheelt dat een hoop op je vaste lasten. Heb je nog geen koophuis? Overweeg dan om toch een huis te kopen zodat je tijdens je pensioen geen huur meer hoeft te betalen als je je hypotheek al afbetaald hebt.
- Maak je woning duurzaam om straks minder kwijt te zijn aan energielasten.
- Heb je een flinke overwaarde op je woning? Overweeg na je pensionering te verhuizen naar een plaats waar de huizenprijzen lager liggen, of ga kleiner wonen. Er komt op die manier een flink vermogen vrij.
Reageren