Het lijkt soms een uitkomst: je hebt wat geld nodig en dit ga je ergens lenen. Of je koopt die dure nieuwe televisie op afbetaling. Hoewel sommige aankopen, zoals een huis, voor de meeste mensen niet te betalen zijn zonder lening, is lenen over het algemeen onverstandig. Lenen kost altijd geld.
Hoewel MoneyMeister lenen in principe dus afraadt, behalve voor de aanschaf van een woning of het bekostigen van een studie, leg ik je toch de verschillende mogelijkheden van lenen uit. De kans is bovendien groot dat je een lening hebt zonder dat je je realiseert dat dit zo is; sta jij namelijk wel eens rood op je betaalrekening? Dan heb je al een lening.
Consumptief krediet
Een consumptief krediet is een lening die gebruikt kan worden voor goederen met een beperkte houdbaarheid, zoals bijvoorbeeld een auto of mobiele telefoon. Voor het afsluiten van een consumptief krediet heb je geen onderpand nodig.
Wel wordt de lening geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie (BKR). Dit kan in je nadeel werken als je vervolgens een andere lening wil afsluiten, zoals een hypotheek.
Doorlopend krediet
Een doorlopend krediet is een lening met een kredietlimiet: het maximale bedrag dat je kunt lenen. Vervolgens kun je dit bedrag in één keer lenen, of in delen opnemen. Zo’n kredietlimiet kan bijvoorbeeld €15.000 zijn. Je betaalt elke maand een bepaald percentage terug van het opgenomen geld. In die maandelijkse betaling zit een stuk aflossing en rente.
Het grote voordeel van een doorlopend krediet is dat je op momenten dat het jou uitkomt geld kunt opnemen. Dat is tegelijkertijd ook de grootste valkuil, want de verleiding om opnieuw geld op te nemen is groot, en hierdoor kan het lang duren voordat de lening is afbetaald en daardoor betaal je ook meer rente.
Persoonlijke lening
Anders dan het doorlopend krediet is de persoonlijke lening: het bedrag dat je leent is van tevoren vastgesteld. De hoeveelheid rente die je betaalt evenals de looptijd van het krediet staan vanaf het begin al vast.
De persoonlijke lening is dus heel duidelijk, je weet precies waar je aan toe bent. De rente ligt meestal wel iets hoger dan bij een doorlopend krediet. Een persoonlijke lening sluit je in principe af voor producten met een beperkte levensduur, idealiter is de lening afgelost voordat het product vervangen dient te worden.
Kopen op afbetaling
Als je bij bijvoorbeeld de MediaMarkt of Wehkamp iets wil kopen, kun je dit vaak kopen op afbetaling. Je betaalt de producten in termijnen en betaalt dus ook rente. Als je op afbetaling koopt betaal je vaak een vrij forse rente, veel winkels rekenen de maximaal wettelijk toegestane rente van 14%.
Rood staan bij de bank
Bijna niets is zo gênant als de pieptoon bij de kassa die aangeeft dat je niet genoeg saldo op je rekening hebt staan. Daarom kun je rood staan: je kunt meer geld opnemen of uitgeven dan je op je betaalrekening hebt staan. Uiteraard betaal je ook hier rente over het geleende bedrag.
Rood staan is makkelijk, en dat is een risico. Veel mensen staan structureel rood: als het salaris gestort wordt staan ze ‘nul’, en vanaf dat moment worden de uitgaven binnen de roodstand gedaan. Hierdoor ben je veel geld aan rente kwijt.
Creditcard
Handig voor een vakantie in het buitenland, of het betalen van online diensten zoals bijvoorbeeld Dropbox: de creditcard. Vaak geldt voor de creditcard een bepaald limiet, bijvoorbeeld €2.500. Aan het einde van de maand wordt dit bedrag vervolgens afgeschreven van je rekening. Ook kun je de creditcardschuld in termijnen terugbetalen, maar dan betaal je een flinke rente.
Lease
Een bekende vorm van leasen is de private lease. Het lijkt heel sterk op het huren van een product. Een private lease wordt vaak aangeboden in combinatie met een auto. Hierbij sluit je een contract af voor een aantal jaar, waarin je de auto kunt gebruiken, en vaak is service en onderhoud inbegrepen. Aan het einde van de looptijd lever je de auto vervolgens weer in. Op deze manier kun je in een auto rijden die qua aanschafprijs wellicht boven je budget ligt.
Er zijn ook andere manieren vormen van autofinanciering: bijvoorbeeld een persoonlijke lening, spaargeld, of gefinancierd door je werkgever.
Hypothecaire leningen
Naast de consumptieve kredieten is er nog een andere groep leningen: de hypothecaire lening. In de volksmond wordt deze lening meestal gewoon ‘hypotheek’ genoemd. Bij een hypotheek is er sprake van een onderpand, meestal een huis of ander onroerend goed. Kun je niet langer voldoen aan het aflossen van de lening? Dan kan de bank het onderpand opeisen en verkopen, om op die manier het uitgeleende geld terug te krijgen.
Lenen voor je studie
Veel studenten hebben een studieschuld, en deze schuld wordt steeds hoger. Sinds de invoering van het leenstelsel in 2015 neemt het aantal studenten met een grote studieschuld toe. Hoewel de voorwaarden voor deze lening (een lage rente en afbetalen naar draagkracht) relatief gunstig zijn, bouw je bij een vierjarige studie al gauw een forse schuld op.
Welke leningen heb jij?
Wat vind jij? Is het verantwoord om te lenen, en waar ligt de grens? Een mobiele telefoon die je via je abonnement afbetaalt is namelijk al een vorm van consumptief krediet en voor veel mensen heel normaal, hetzelfde geldt voor roodstand bij de bank. Of leen jij écht alleen voor je huis en studie?
Reageren