Sparen voor je kind: hoe pak je dit het beste aan?

Als je jonge kinderen hebt of binnenkort krijgt, dan is het vast wel eens door je hoofd gegaan: sparen voor het rijbewijs of de studie van je kind, zodat je je kind goed op weg kunt helpen zodra die aan zijn of haar volwassen leven begint. Hoe doe je dit op een manier dat je kind er straks het meeste uithaalt, en welke manier van sparen past het beste bij jouw financiële situatie?

Hoeveel wil je sparen?

Het is belangrijk om na te denken waar het geld voor gespaard wordt, veel ouders sparen bijvoorbeeld voor:

• Studie
• Rijlessen
• Meubilair voor als het kind op kamers gaat wonen
• Aankoop eigen woning
• Een groot cadeau voor de 18e verjaardag

Afhankelijk van het spaardoel kun je bepalen hoeveel je wil sparen. Volgens het Nibud kost een maand studeren ongeveer €1.000 per maand. Als je een hele vierjarige studie wil bekostigen moet je dus €48.000 sparen (vergeet niet dat je kind ook zelf inkomsten kan hebben zoals een bijbaantje en studiefinanciering). Rijlessen daarentegen, kosten slechts een paar duizend euro. Dit spaar je een stuk makkelijker bij elkaar.

Nu je hebt berekend welk bedrag je nodig hebt, kun je uitrekenen hoeveel je elke maand opzij legt. Natuurlijk hangt dat wel af van je eigen financiële situatie en of je het geld kunt missen. Er zijn ouders die bijvoorbeeld standaard de kinderbijslag opzij zetten, maar niet iedereen heeft die financiële ruimte.

Hoe wil je sparen?

Je kunt een spaarrekening openen of gaan beleggen. Veel ouders leggen elke maand een vast bedrag in, stel dit in je internetbankieren zo in dat het automatisch gaat. Op die manier heb je er geen omkijken naar, en kun je beter voorspellen hoeveel geld er aan het einde van de rit bij elkaar gespaard is.

Spaarrekening

Bij het sparen op een spaarrekening kun je ervoor kiezen om de rekening op je eigen naam of die van je kind te zetten (een kinderspaarrekening). Als je de rekening op de naam van je kind zet, dan krijgt die er op zijn of haar 18e verjaardag volledige zeggenschap over. Ook als je kind niet verantwoordelijk met geld om gaat, en bij wijze van het hele bedrag op wil feesten, dan kan dat. Het grote voordeel van de rekening op naam van je kind zetten is dat je er dan geen schenkbelasting over hoeft te betalen.

Een bijkomend voordeel van een speciale kinderspaarrekening is dat opa’s en oma’s direct geld kunnen storten op de rekening van het kind.

Zet je de rekening op je eigen naam, dan behoud je zelf de zeggenschap. In theorie kun je na jaren sparen zelfs besluiten om het geld aan iets heel anders uit te geven zoals een vakantie of een nieuwe auto. Het is immers je eigen rekening. Je mag als ouder eenmalig een groot bedrag belastingvrij aan je kind schenken. Bijvoorbeeld op de 18 verjaardag. Houd hierbij wel rekening met het maximum dat belastingvrij geschonken kan worden.

Mocht je het gespaarde vermogen niet in één keer aan je kind willen schenken, dan kun je het ook in delen doen. Elk jaar mag je als ouder een bedrag belastingvrij aan je kind schenken. Dit bedrag is voor 2020 vastgesteld op €5.515.

Beleggen

Aangezien de spaarrente momenteel heel laag is, kan beleggen een interessante manier zijn om voor je kind te sparen. Door de lange beleggingshorizon (18 jaar) heb je bovendien veel tijd om eventuele dalende koersen op te vangen. Het nadeel van beleggen is wel dat er risico aan verbonden zit en het vermogen minder waard kan worden.

Vermogensbelasting

Op welke manier je ook spaart, het spaargeld van een minderjarig kind valt voor de belastingdienst onder het vermogen van de ouders. Mocht het totaal van je eigen vermogen en het spaargeld voor je kind boven de heffingsvrije grens vallen, dan betaal je hier vermogensbelasting over.